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Todos nós já vivemos situações inesperadas, muitas delas que não são do nosso controle. Uma conta médica inesperada, um aparelho que avariou, uma perda de rendimentos ou perda de emprego. Grandes ou pequenas, estas despesas não planeadas parece que ocorrem nos piores momentos das nossas vidas ou então sentimo-las assim!

A criação de uma poupança ou de um fundo de emergência dedicado a estas pequenas ocorrências é uma forma essencial de se proteger, e é um dos primeiros passos que se pode dar para começar a poupar. Ao colocar dinheiro em modo de reserva, mesmo que seja uma pequena quantia, para estas despesas não planeadas são como lufadas de ar fresco está capaz de recuperar mais rapidamente e voltar ao caminho certo para atingir os seus objetivos de poupança maiores.

 

O que é um fundo de emergência?

Um fundo de emergência é uma reserva de dinheiro especificamente destinada a despesas não planeadas ou emergências financeiras. Alguns exemplos comuns incluem reparações de automóveis, reparações domésticas, contas médicas, ou uma perda de rendimentos.

Em geral, estas poupanças para emergência podem ser utilizadas tanto nas contas grandes como pequenas, não foram planeadas ou para pagamentos que não fazem parte das suas despesas e gastos mensais de rotina.

 

Porque é que necessário?

Sem poupanças, um choque financeiro, mesmo que seja pequeno, pode causar transtorno ou transformar-se numa dívida e pode potencialmente ter um impacto duradouro.

As investigações sugerem que os indivíduos que lutam para recuperar de um choque financeiro têm menos poupanças para ajudar a proteger contra uma emergência futura. Podem depender de cartões de crédito ou empréstimos, o que pode levar a uma dívida que é geralmente mais difícil de pagar. Podem também recorrer a outras poupanças, como fundos de reforma, para cobrir estes custos.

 

Qual o valor que é preciso para constituir?

O montante que precisa de ter num fundo de poupança de emergência depende da sua situação. Pense no tipo mais comum de despesas inesperadas que já teve no passado e quanto custaram. Isto pode ajudá-lo a estabelecer um objetivo para o montante que deseja ter reservado.

Se estiver numa situação mais difícil ou não receber o mesmo valor salarial todos os meses, pode começar com um valor bastante baixo, por exemplo 1€ e ter o compromisso de subir o valor até atingir o objetivo inicialmente estabelecido.

Lembre-se que ter uma pequena quantia é sempre melhor do que não ter nada!

 

Como é que o constrói o seu fundo de emergência?

 

Existem diferentes estratégias para iniciar as suas poupanças. Estas estratégias dependem de uma série de situações, incluindo a capacidade que pode ser limitada para poupar ou se o seu salário tende a flutuar. Pode ser que possa utilizar todas estas estratégias, mas se tiver uma capacidade limitada de poupar, gerir o seu fluxo de caixa ou guardar uma parte do seu reembolso de impostos são as formas mais fáceis de começar.

 

Estratégia: Criar um hábito de poupança

Construir uma poupança de qualquer tamanho é mais fácil quando se consegue guardar dinheiro de forma consistente. É uma das formas mais rápidas de o ver crescer. Se não estiver numa prática regular de poupança, existem alguns princípios-chave para criar e manter um hábito de poupança:

 

Estabelecer um objetivo.

Ter um objetivo específico para as suas poupanças pode ajudá-lo a manter-se motivado. Estabelecer o seu fundo de emergência pode ser aquele objetivo realizável que o ajuda a manter-se no bom caminho, especialmente quando está a começar. Ter uma ferramenta para controle financeiro é importante, pode ser os velhinhos caderno e caneta, mas também pode usar uma folha de Excel.

Criar um sistema para fazer contribuições consistentes.

Existem várias formas diferentes de poupar, e como se lerá abaixo, a configuração de transferências recorrentes automáticas é muitas vezes uma das mais fáceis. Também pode ser que ponha de lado uma quantia específica de dinheiro todos os dias, semanas, ou períodos de pagamento. Procure torná-lo num montante específico, e se ocasionalmente puder fazer mais, verá as suas poupanças crescerem ainda mais rapidamente.

Acompanhe regularmente o seu progresso.

Encontre uma forma de verificar regularmente as suas poupanças. Quer se trate de uma notificação automática do saldo da sua conta ou de um total corrente das suas contribuições, encontrar uma forma de acompanhar o seu progresso pode oferecer gratificação e encorajamento para continuar.

Celebre os seus sucessos.

Se se mantiver o seu hábito de poupança, não perca a oportunidade de reconhecer o que realizou. Encontre algumas formas de se tratar a si próprio, e se tiver atingido o seu objetivo, estabeleça o seu próximo.

1º exemplo de Estratégia: Gerir o seu fluxo de caixa

O fluxo de caixa é essencialmente o momento em que o dinheiro entra (o seu rendimento) e sai (as suas despesas e gastos). Se não acompanhar, pode dar por si a faltar naos seus compromissos, mas se estiver a segui-lo ativamente, começará a ver oportunidades para ajustar as suas despesas e poupanças.

Por exemplo, poderá trabalhar com os seus credores (como o seu senhorio, empresas de serviços públicos, ou empresas de cartões de crédito) para ajustar as datas de vencimento das suas contas, ou poderá utilizar as semanas em que tem mais dinheiro disponível para movimentar um pouco mais para a poupança.

2º exemplo de Estratégia: Tirar partido de oportunidades únicas de poupança

Também pode haver certas alturas durante o ano em que se recebe um influxo de dinheiro. Para muitos portugueses, um reembolso de impostos pode ser um dos maiores cheques que recebem durante todo o ano. Pode haver outras alturas, como um feriado ou aniversário, em que recebe um presente em dinheiro.

Embora seja tentador gastá-lo, poupar todo ou uma parte desse dinheiro poderia ajudá-lo a criar rapidamente o seu fundo de emergência.

3º exemplo de Estratégia: Faça a sua poupança automática

Poupar automaticamente é uma das formas mais fáceis de tornar as suas poupanças consistentes, de modo a começar a vê-la crescer ao longo do tempo. Uma forma comum de o fazer é configurar transferências recorrentes através do seu banco, para que o dinheiro seja transferido automaticamente da sua conta corrente para a sua conta de poupança. Decide quanto e com que frequência, mas uma vez que o tenha configurado, estará a fazer contribuições consistentes para as suas poupanças, como se fosse uma ‘despesa’ incluída no orçamento mensal.

É uma boa ideia estar atento aos seus saldos para não incorrer em taxas de descoberto se não houver dinheiro suficiente na sua conta corrente no momento da transação automática. Para o ajudar a manter-se atento, considere a possibilidade de criar notificações automáticas ou lembretes de calendário para verificar o seu saldo.

 

Onde deve guardá-lo?

O local onde coloca o fundo de emergência depende da sua situação. O mais importante é que esteja disponível de maneira segura, acessível e num local onde não se sinta tentado a gastá-lo em não-emergências.

Aqui estão algumas opções para onde colocar as suas poupanças de emergência, e pode escolher a que faz mais sentido para si:

Conta bancária – Se tiver uma conta num banco, geralmente considerado um dos locais mais seguros para colocar o seu dinheiro, pode fazer sentido ter uma conta dedicada onde possa guardar e manter estes fundos.

Cartão pré-pago – Um cartão pré-pago é um cartão para o qual pode carregar o dinheiro. Só pode gastar a quantia que está no seu cartão.

Dinheiro – Outra opção é manter dinheiro ‘à mão’ para emergências, seja em sua casa ou com um membro da família ou amigo de confiança. Tenha em mente que o dinheiro pode ser roubado, perdido ou destruído.

Quando deve utilizá-lo?

Estabeleça algumas diretrizes para si próprio sobre o que constitui uma despesa de emergência ou não planeada. Nem todas as despesas inesperadas são uma emergência, mas tente manter-se consistente.

Ter um fundo de reserva para choques financeiros pode ajudá-lo a evitar depender de outras formas de crédito ou empréstimos que podem transformar-se em dívidas. Se utilizar um cartão de crédito ou contrair um empréstimo para pagar estas despesas, as suas despesas únicas de emergência podem crescer significativamente mais do que a sua conta original devido aos juros e taxas.

No entanto, não tenha medo de a utilizar se precisar dela. Se gastar menos o que está nas suas poupanças de emergência, trabalhe apenas para a reconstruir novamente. A prática das suas poupanças ao longo do tempo tornará isto mais fácil.